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万能险真的万能吗?看看你交了多少智商税!

摘要:咨询内容: 我买了份平安万能险,当时业务员已经跟我讲好交费15年的,但我在合同上写的交费年限却是终身。如果我到时退休了不能工作那岂不是交不了保费? 咨询网友: hongcheng_88 (广州) 专家解答: 常德 平安人寿 孙晓艳 万能的交费期终身,是指有终身交费...

问:本人前几年为父亲买了平安的智悦人生保险,现在感觉越来越不靠谱!请专业人士给点意见?该怎么办?

今天来谈谈我最不喜欢的一种保险,就是那种看似兼顾了保障和理财,实际上两方面都不突出。

     咨询内容:我买了份平安万能险,当时业务员已经跟我讲好交费15年的,但我在合同上写的交费年限却是终身。如果我到时退休了不能工作那岂不是交不了保费?

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这类保险:就是万能险+重疾险的组合。

**     咨询网友:**hongcheng_88 (广州)

我老公2016年也买了这款平安智悦万能险,年缴费10000元。终身寿20万,重疾险20万。万能险适合于年龄较小(保障成本扣款低),或者持续交费能力较强的家庭。因为平安万能险初始费用扣的比较高,而附加的重疾险和终身寿采用的是自然费率(随着年龄的增长越扣越多)。第一年扣50%,第二年扣25%,第三年扣15%,第四年10%,以后每年扣5%。每年保费在扣除初始费用和保障成本之后进入万能账户计息(目前平安这款万能险按4.5%结算,但是合同保底利率是1.75%)。万能险不建议年龄超过40岁的人买(土豪除外),因为无论男女40岁后保障成本逐年上升,到后期是成倍增长,而这个时候你的万能账户金额还没有滚大,有可能会出现账户金额不够扣除保障成本的现象发生。这个时候只有两个选择继续交费或者降低保额。万能险还有一个优点就是保额可以申请追加,当然保费也要增加,合同中有具体增加保费和保额的说明。每追加加一笔保费会扣除相应的初始费用,追加的按3%扣除。所有的这些在合同里都有明确说明,但是业务员在介绍时往往不会这样说,他们一般会说有病给钱无病养老。到70岁有多少钱到80岁有多少钱。我们用了差不多10个多月的时间弄明白这个保险后在今年9月14日退掉了。

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**     专家解答:**

作为在保险公司干了十几年续期的人,我个人觉得,万能型保险还是不错的,是一款没事能返本,有事能赔偿的保险,但是,因为万能,所以,不可能是业务员销售时鼓吹的那样,具有强大的投资理财功能,保障的功能也是有限的,因为,一份保单既有保障又有理财功能,那它的各项作用就被分薄了。

这是一位在知乎上求助的网友所发出的帖子,他们一家人都购买了平安的智系列万能险,交费5年后,才明白自己买的万能险有点坑。

**     常德 平安人寿 孙晓艳**

具体到这份保单,主险保费6000元,其它附加险保费1275元,每年总保费7275元,交费15年,保险公司承担如下保障,主险身故保障12万,附加重疾保障5万,附加意外身故保障15万,附加意外医疗保障2万,普通疾病医疗保障2份,普通住院补贴10份,另外还有附加重疾豁免保费。保障还是很全面的,不知道你的爸爸是什么年龄投保的,保险对于年龄大的人来说,一般是不太经济的,就是相同的保障,保费会更高的。

这位网友也说出了许多人的心声:推荐点更适合我们的保险吧。

     万能的交费期终身,是指有终身交费的权利,但不是义务。交费是灵活的,领取也是自由的。

但是,这份保险你已经交了4年了,退保损失很大,万能险前期费用的扣除比例很大的,后期会越来越少,而且,45岁至60岁的人是疾病高发期,如果风险来临了,这份保险是能救急的,如果一生平安,所交的保费一般能拿回来,注意是一般情况,不排除个案的,如果想保住所交的保费,在你爸爸年龄大了以后,可以到平安保险公司,申请减少保额的,这样扣除的费用少了,相对而言,以后保住的保费就多了。

桃爸观点:当保险产品有了理财收益属性的时候,它非常有可能既不保障,又不理财,不伦不类说的就是它们。

**     广州 平安人寿 谢峰**

所以,我的观点是继续交下去,如果实在不想交,也不要退保,这个保险过期了,就会进入缓交状态,保单继续有效,意味着,保单的保障都在,就是保单的现金价值会越来越少,直到现金价值被扣光,保单才没有保障功能。

由于这位网友所说的智系列产品都已经停售。

     您好,万能险其实就是客户作主的保险,收益有保底,如果收益不理想,可以缓交保费,保障不变。如果收益可观,还可以追加保费。

不要听信其他业务员的话,保险的首期利益很大,大到你想象不到,为了利益,业务员什么话都能说出来。

这里我们拿平安人寿的同类产品,『 平安智能星2017Ⅱ 』来举例。